Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Комментарии к новой редакции Закона "Об организации страхового дела в РФ"

Экономика и жизнь, 15 января 1998 г.

Новогоднее пожелание Президента: пора сокращаться

1271 просмотр

Без закона жить трудно, но можно. А вот с устаревшим — сплошные убытки, в том числе и для государства. В наше неспокойное, переходное время год надо засчитывать за три, а то и за пять. Казалось бы, еще совсем недавно, в 1992 году, приняли Закон “О страховании”.

Какие только определения не давали ему: и комплексный, и образцовый, и… Не прошло и трех лет, как выяснилось, что реальная жизнь если не ушла от него, то научилась обходить. Стало очевидным, что и положения его не такие уж безупречные.
И закипела работа по усовершенствованию Закона “О страховании”. Поначалу пытались удовлетворить пожелания всех участников процесса. Однако Президент дважды в 1995 году заворачивал законопроекты, а изложение его несогласия занимало много страниц и едва ли не равнялось по объему самому принимаемому документу.
Третью попытку внести изменения и дополнения в Закон “О страховании” Госдума предприняла в 1996 году. Президент и в этот раз оказался начеку и справедливо заметил депутатам, что предлагаемый законопроект практически дублирует вступивший в силу Гражданский кодекс. Точнее говоря, главу 48 “Страхование” из второй его части. И опять дело закончилось наложением вето. Президент же посоветовал депутатам заняться подготовкой новых законов о страховании, но уже не общих, а отраслевых или специальных, как и предусмотрено некоторыми статьями ГК.
Законотворческий пинг-понг — чрезвычайно занимательная вещь, но есть вопросы, решение которых уже нельзя было откладывать. К их числу относился минимальный размер уставного капитала страховой компании. Его величина — 2 миллиона рублей — не менялась с 1992 года. Хотя Росстрахнадзор еще в 1994 году издал инструкцию, косвенно повышающую эту планку до 150-250 миллионов рублей (в зависимости от вида страхования), кардинально это ситуацию не изменило.
В общем, законопроект под тем же названием родился вновь, но в сильно ужатом виде — буквально на одной странице. В начале прошлого года он был внесен на рассмотрение Госдумы, предварительно пройдя тщательную процедуру согласования. Однако, как говорит классик отечественного юмора: “Тщательнее надо, ребята!” Даже в шести статьях законопроекта Президент нашел с чем не согласиться и отправил его на доработку после первого чтения.
Надо признать, принципиальное замечание было только по одной статье. В конце октября это противоречие удалось разрешить, и Госдума согласилась с формулировкой Президента. После этого законопроект был принят 17 декабря нижней палатой парламента сразу в трех чтениях. Совет Федерации доверился мнению коллег и без проволочек новый закон одобрил. Президент также не стал откладывать дело в долгий ящик и 31 декабря, накануне боя новогодних курантов, поставил свою подпись под этой эпопеей.

По принципу “собери сам”
Судьба самого Закона “О страховании” предрешена. После внесения изменений и дополнений это уже совсем другой документ. Тем более из закона исключается целая глава — вторая. Ее предмет гораздо более подробно и толково изложен в главе 48 “Страхование” второй части ГК. Хотя и там есть множество неточностей и недостатков.
Теперь то, что осталось от Закона “О страховании”, будет называться Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Причем складывается довольно странная ситуация. Вторая глава исключается, но почему-то не предлагается произвести перенумерацию оставшихся глав и статей. Может быть, доверяют это дело каждому из нас в виде некой игры для взрослых — конструктор законов “Сделай сам”. А если серьезно, то в спешке, в которой принимался закон, эту небольшую, чисто техническую операцию просто проморгали.

Отечественные риски — только своим?
Установление “границ” в выборе страховщиков является наиболее принципиальным для клиентов дополнением Закона (статья 4). Впредь страхование расположенных на территории России имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и физических лиц — резидентов может производиться только юридическими лицами, имеющими лицензию на проведение страховой деятельности на территории России.
В первоначальном варианте законопроекта была более жесткая, если не сказать протекционистская, формулировка: все имущественные интересы юридических и физических лиц — резидентов подлежат страхованию исключительно в компаниях, имеющих лицензию на деятельность в России. В этом случае необоснованно нарушалась свобода клиента выбирать страховщика. К тому же нередкими были бы ситуации, когда эту норму закона выполнить нереально. Например, российский гражданин берет в путешествие по Америке автомобиль напрокат и, по идее, должен был бы застраховаться исключительно в отечественной компании, что, надо признать, — уже из области ненаучной фантастики. Думается, подобные доводы и вызвали несогласие Президента с такой позицией.

Продается компания. Торг уместен
Другое дополнение к закону не оставит практически никого равнодушным среди страховщиков. Речь идет о минимальном размере оплаченного уставного капитала, причем сформированного за счет денежных средств. Теперь вновь образованные компании при подаче документов на получение лицензии должны обладать следующими суммами: по видам, иным чем страхование жизни, — не менее 25 000 минимальных размеров оплаты труда, по страхованию жизни и иным видам — 35 000, исключительно по перестрахованию — не менее 50 000 минимальных размеров оплаты труда.
Для уже работающих компаний отводится срок до 1 января следующего года, чтобы привести свои уставные капиталы в соответствие с законом. В статье не делается оговорок о добровольном страховании. Следовательно, можно сделать вывод, что эти нормы касаются и компаний, работающих по обязательному медицинскому страхованию (сейчас их минимальный уставный капитал определяется правительством отдельно и составляет 1200 минимальных размеров оплаты труда), обязательному личному страхованию пассажиров транспорта, военнослужащих и прочая, и прочая. Всего более сорока видов.
Высокая стартовая планка для новых страховщиков — проблема не очень актуальная. В последнее время появлялось их мало, будет еще меньше. Куда интереснее ситуация с действующими компаниями. То, что их с избытком, — однозначно. Примерно тысяча компаний представляет собой балласт рынка. Они если и работают, то с весьма скромными результатами. Несколько сотен страховщиков просто не отчитываются, что не исключает их бурной “подпольной” деятельности.
С установлением минимального размера уставного капитала в достаточно больших для России размерах у государства появляется реальный механизм проведения чистки рынка. И тут возникает только проблема отсутствия цивилизованной процедуры банкротства страховщиков. Но это тема отдельного разговора.
По приблизительным оценкам, всего 5 процентов от числа официально зарегистрированных страховщиков уже сейчас превышают установленный норматив уставного капитала. Остальным желающим продолжить работу придется попотеть в поисках дополнительных инвестиций либо смириться с участью филиала или представительства более крупной компании. Хотя также возможны варианты добровольного объединения компаний. Иначе говоря, наступает пора торгов на страховом рынке.

Не уверен — не называй
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью как самостоятельный орган была ликвидирована в соответствии с Указом Президента “О структуре федеральных органов исполнительной власти” № 1177 от 14 августа 1996 года. Однако до последнего времени в Законе “О страховании” фигурировало старое название. Сейчас функции контроля осуществляет Департамент страхового надзора Минфина РФ.
Многие считают, что и нынешний статус страхового ведомства не позволяет ему эффективно решать задачи по развитию рынка. Очередная его реорганизация — событие достаточно вероятное. Именно поэтому в новом законе не стали упоминать конкретное название ведомства, а заменяют его более обтекаемой формулировкой: федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

“Зеленые карты” через границу пускать!
Наконец, было устранено давнее противоречие в практике страхования. Продажа россиянам зарубежных полисов страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта при их выезде за пределы страны проживания была формальным нарушением закона. Ведь действовал запрет на деятельность иностранных компаний по прямому страхованию в России. Но дело в том, что такой договор, заключенный на территории России, все равно вступал в силу только при пересечении границы страхователем.
Альтернативы же услугам иностранных компаний не было, поскольку наша страна не является членом Европейской системы “зеленой карты”. Все-таки в последнее время дело сдвинулось с мертвой точки. Было создано “Русское бюро “зеленой карты”, проводится работа по признанию его правительством, созданию банковских гарантий его деятельности. Хочется надеяться: через год-два Россия станет полноправным членом международной организации “зеленых карт”. А пока зарубежные “зеленые карты” можно продавать свободно, в том числе и с помощью посредников.
И напоследок, Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” уже вступил в силу с 4 января. Таким образом, можно быть уверенным, что наступивший год будет отмечен повышенной активностью страховщиков в поисках средств для увеличения своих уставных капиталов. Неудачники покинут сцену, да и среди примадонн страхового театра вполне могут произойти серьезные перестановки.

Дмитрий СУЕТИН, редактор отдела, член редколлегии “ЭЖ”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »